9．向客戶(hù)提供的不是一種產(chǎn)品，而是一個(gè)方案。???

（二）個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品?

??隨著個(gè)人信用和資金實(shí)力的日益增強(qiáng)，消費(fèi)信貸以其資金額度小，風(fēng)險(xiǎn)分散的優(yōu)勢(shì)，成為商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，近年來(lái)成為各商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)之一，紛紛投入信貸資金，擴(kuò)大消費(fèi)信貸規(guī)模，使業(yè)務(wù)的品種越來(lái)越多?？蛻?hù)經(jīng)理拓展這一部分業(yè)務(wù)的策略是：? ?

?1．加大宣傳力度，提高居民的消費(fèi)信貸意識(shí)。? ?

?2．銀行自身轉(zhuǎn)變觀念，開(kāi)發(fā)適銷(xiāo)對(duì)路的個(gè)人消費(fèi)信貸品種，方便客戶(hù)。??

?3．根據(jù)不同居民的需求特點(diǎn)、經(jīng)濟(jì)能力，開(kāi)辦多種形式的償還貸款方式。???

4．簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，客戶(hù)經(jīng)理通過(guò)內(nèi)部營(yíng)銷(xiāo)，內(nèi)化貸款的前期調(diào)查、信用證明、審貸等環(huán)節(jié)，使貸款像商品一樣出售。? ?

?5．與商家聯(lián)合推出消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)品種，定點(diǎn)使用，集中體現(xiàn)效果，并擴(kuò)大影響，吸收實(shí)效客戶(hù)，降低營(yíng)銷(xiāo)成本。???

6．跟蹤客戶(hù)使用情況，減少風(fēng)險(xiǎn)。??

?7．減少各環(huán)節(jié)的無(wú)效因素，降低成本，在保持盈利的情況下，實(shí)行薄利經(jīng)營(yíng)，讓客戶(hù)享受更多的實(shí)惠。???

（三）銀行卡? ??

1．在目標(biāo)客戶(hù)范圍內(nèi)努力擴(kuò)大發(fā)卡量。發(fā)卡不能盲目追求量的增加，應(yīng)在目標(biāo)客戶(hù)的前提下實(shí)現(xiàn)量的最大化增長(zhǎng)。銀行卡金卡的目標(biāo)客戶(hù)是收入較高且穩(wěn)定的人群，普通卡的目標(biāo)客戶(hù)是在銀行有代理業(yè)務(wù)的大型企業(yè)或政府部門(mén)。? ??2．用卡的營(yíng)銷(xiāo)比發(fā)卡營(yíng)銷(xiāo)更重要。盲目發(fā)卡會(huì)造成睡眠卡的增多，從而加大銀行的成本，因此銀行卡的營(yíng)銷(xiāo)要把重要放在提高持卡人的用卡意識(shí)上。? ??

3．聯(lián)合促銷(xiāo)。與大型商家、賓館以及影響力較大的企業(yè)或單位聯(lián)合，設(shè)計(jì)和發(fā)行聯(lián)名卡、專(zhuān)用卡，并聯(lián)合開(kāi)展刷卡優(yōu)惠等活動(dòng)，刺激人們購(gòu)卡、用卡的積極性。? ?

?4．免費(fèi)服務(wù)。在發(fā)卡過(guò)程中按照客戶(hù)的分類(lèi)，分別實(shí)行上門(mén)送卡、郵寄資料等免費(fèi)服務(wù)，減少客戶(hù)在辦卡和用卡的過(guò)程中的障礙。? ??5．讓持卡消費(fèi)者直接感受增值。定期送禮物給持卡人；每一個(gè)新的卡種投放時(shí)，全部產(chǎn)品都有一定期限的優(yōu)惠行為；對(duì)能夠給銀行帶來(lái)較大收益的客戶(hù)實(shí)行免年費(fèi)的做法。? ?

?6．功能延伸。努力開(kāi)發(fā)銀行卡的使用功能，存取款、打電話(huà)、購(gòu)物、繳費(fèi)代理、股票買(mǎi)賣(mài)、異地通存通兌、網(wǎng)上銀行服務(wù)等，集多功能于一身，廣泛涉獵不同領(lǐng)域的客戶(hù)需求，以達(dá)到吸引客戶(hù)、穩(wěn)定客戶(hù)的目的。? ??

7．精品戰(zhàn)略。為銀行卡的新品種起一個(gè)好名字，通過(guò)綜合性的服務(wù)和功能開(kāi)發(fā)，使之成為銀行卡中的精品，如招商銀行的“一卡通”，就是創(chuàng)造精品的最好例證。精品戰(zhàn)略的關(guān)鍵在于優(yōu)質(zhì)的服務(wù)和產(chǎn)品功能的順利暢通。? ??

8．自助機(jī)器分銷(xiāo)。通過(guò)增添自助設(shè)備，保證現(xiàn)有自助設(shè)備的暢通，降低持卡客戶(hù)對(duì)銀行網(wǎng)點(diǎn)的依賴(lài)，體現(xiàn)銀行卡的多元化優(yōu)勢(shì)。? ?

?9．開(kāi)發(fā)銀行卡客戶(hù)的商用價(jià)值。鼓勵(lì)和引導(dǎo)商戶(hù)在內(nèi)部使用銀行卡。???

（四）網(wǎng)上銀行? ??網(wǎng)上銀行就是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)完成銀行業(yè)務(wù)操作，是網(wǎng)上的虛擬銀行。網(wǎng)上銀行是一種新型的銀行。由于網(wǎng)上銀行的歷史較短，客戶(hù)對(duì)網(wǎng)上銀行的認(rèn)知較少，在營(yíng)銷(xiāo)方面有很多處地，只要充分利用自身優(yōu)勢(shì)和不斷創(chuàng)新，網(wǎng)上銀行的營(yíng)銷(xiāo)是極有潛力的。? ??網(wǎng)上銀行的目標(biāo)客戶(hù)是白領(lǐng)階層和大中企業(yè)。?

8. 銀行理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售原則

是的，

向金融消費(fèi)者銷(xiāo)售商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，銷(xiāo)售方負(fù)有適當(dāng)性義務(wù)，未盡適當(dāng)性義務(wù)導(dǎo)致金融消費(fèi)者損失的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)締約過(guò)失責(zé)任。告知說(shuō)明是商業(yè)銀行適當(dāng)性義務(wù)的核心內(nèi)容，這也是金融消費(fèi)者充分了解理財(cái)產(chǎn)品和投資活動(dòng)的性質(zhì)及風(fēng)險(xiǎn)并在此基礎(chǔ)上形成自主決定的邏輯前提。

商業(yè)銀行告知說(shuō)明義務(wù)之一：理財(cái)產(chǎn)品和消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持“了解產(chǎn)品、了解客戶(hù)”的原則，向金融消費(fèi)者銷(xiāo)售與其風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力和風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力相適應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品。商業(yè)銀行對(duì)擬銷(xiāo)售的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，同時(shí)對(duì)金融消費(fèi)者進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)將風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估結(jié)果告知金融消費(fèi)者，并向其銷(xiāo)售風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)等于或低于其風(fēng)險(xiǎn)承受能力等級(jí)的理財(cái)產(chǎn)品。

商業(yè)銀行告知說(shuō)明義務(wù)之二：銷(xiāo)售業(yè)務(wù)信息和救濟(jì)途徑

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)向金融消費(fèi)者介紹理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售業(yè)務(wù)流程，如需要簽署的文件、權(quán)利義務(wù)，簽約程序和方式，申購(gòu)、贖回的方式、途徑、時(shí)間等。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)提醒金融消費(fèi)者閱讀銷(xiāo)售文件，理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售文件應(yīng)當(dāng)包含投資者權(quán)益須知的專(zhuān)頁(yè)。涉及收費(fèi)的，商業(yè)銀行應(yīng)該告知金融消費(fèi)者收費(fèi)項(xiàng)目、收費(fèi)條件、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、收費(fèi)方式等信息；如果未告知的，不得收取。商業(yè)銀行在銷(xiāo)售時(shí)還要告知金融消費(fèi)者如果遇到銷(xiāo)售違規(guī)或者認(rèn)為其合法權(quán)益受到損害的，可以采取的處理和救濟(jì)途徑。