因而，該《辦法》著重要求商業(yè)銀行對理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)和客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行評級、評估，并對理財(cái)產(chǎn)品銷售、宣傳銷售文本及銷售人員進(jìn)行明確規(guī)范。
銀監(jiān)會表示，“按照風(fēng)險(xiǎn)匹配原則，將適合的產(chǎn)品賣給適合的客戶”是制定該《辦法》的基本指導(dǎo)思想。按照一定標(biāo)準(zhǔn)對理財(cái)產(chǎn)品和客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評級，將某一風(fēng)險(xiǎn)級別的理財(cái)產(chǎn)品賣給同一風(fēng)險(xiǎn)承受能力級別或更高風(fēng)險(xiǎn)承受級別的客戶，才能實(shí)現(xiàn)真正意義上的風(fēng)險(xiǎn)匹配，避免出現(xiàn)誤導(dǎo)銷售的情形。因此，《辦法》提出要對客戶和產(chǎn)品分別進(jìn)行評級。
對于理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)評級，《辦法》要求，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)采用科學(xué)、合理的方法對擬銷售的理財(cái)產(chǎn)品自主進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評級，制定風(fēng)險(xiǎn)管控措施，進(jìn)行分級審核批準(zhǔn)。理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評級結(jié)果應(yīng)當(dāng)以風(fēng)險(xiǎn)等級體現(xiàn)，由低到高至少包括五個(gè)等級，并可根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)一步細(xì)分。
與此同時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行評估，確定客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力評級，由低到高至少包括五級。風(fēng)險(xiǎn)承受能力評估依據(jù)，至少應(yīng)當(dāng)包括客戶年齡、財(cái)務(wù)狀況、投資經(jīng)驗(yàn)、投資目的、收益預(yù)期、風(fēng)險(xiǎn)偏好、流動(dòng)性要求、風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識以及風(fēng)險(xiǎn)損失承受程度等。商業(yè)銀行對超過65歲(含)的客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力評估時(shí)，應(yīng)當(dāng)充分考慮客戶年齡、相關(guān)投資經(jīng)驗(yàn)等因素。
此外，《辦法》還規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評級、潛在客戶群的風(fēng)險(xiǎn)承受能力評級，為理財(cái)產(chǎn)品設(shè)置適當(dāng)?shù)膯我豢蛻翡N售起點(diǎn)金額。風(fēng)險(xiǎn)評級為一級和二級的理財(cái)產(chǎn)品，單一客戶銷售起點(diǎn)金額不得低于5萬元人民幣；風(fēng)險(xiǎn)評級為三級和四級的理財(cái)產(chǎn)品，單一客戶銷售起點(diǎn)金額不得低于10萬元人民幣；風(fēng)險(xiǎn)評級為五級的理財(cái)產(chǎn)品，單一客戶銷售起點(diǎn)金額不得低于20萬元人民幣。
5. 銀行理財(cái)產(chǎn)品監(jiān)管部門
銀行的管理部門是銀監(jiān)局，銀行理財(cái)投訴最怕的是銀監(jiān)局。我老婆2月份去存款本來準(zhǔn)備存定期3個(gè)月的，存單拿回來一看是定期3個(gè)月的理財(cái)產(chǎn)品，我去找銀行，柜臺營業(yè)員說你本來就是買的理財(cái)產(chǎn)品，我回答他們：不退回的話就到銀監(jiān)局投訴。大堂經(jīng)理立刻幫我協(xié)調(diào)退錢了。
6. 銀行理財(cái)產(chǎn)品監(jiān)管套利
銀信合作理財(cái)產(chǎn)品管理辦法,融資類銀信理財(cái)。銀行貸款模式被限制，銀行需要找到一個(gè)規(guī)避監(jiān)管的方法滿足依然存在的資金需求，銀信合作理財(cái)同時(shí)也實(shí)現(xiàn)自身的業(yè)務(wù)發(fā)展，增加盈利，銀信通道業(yè)務(wù)就是基于這個(gè)背景而產(chǎn)生的。銀信合作理財(cái)通道業(yè)務(wù)并非正式的業(yè)務(wù)名稱，銀信合作理財(cái)其實(shí)質(zhì)是商業(yè)銀行為繞過相關(guān)監(jiān)管約束的限制，利用監(jiān)管縫隙進(jìn)行的監(jiān)管套利型創(chuàng)新。
銀信合作理財(cái)通道業(yè)務(wù)的核心是管理責(zé)任的讓渡，通過理財(cái)產(chǎn)品等形式吸納資金，認(rèn)購信托、證券等發(fā)行的資產(chǎn)管理類金融產(chǎn)品，而銀信合作理財(cái)其實(shí)際投向就是銀行事先選定好的項(xiàng)目。銀信合作理財(cái)由于項(xiàng)目和投資者這兩類核心資源都掌握在銀行手中，信托、券商、基金公司等機(jī)構(gòu)，銀信合作理財(cái)只是利用牌照為銀行的資金運(yùn)作提供一個(gè)“通道”。
7. 銀行理財(cái)產(chǎn)品監(jiān)管要求
規(guī)定明確:理財(cái)產(chǎn)品銷售機(jī)構(gòu)及其銷售人員在理財(cái)產(chǎn)品銷售活動(dòng)中，不得誤導(dǎo)投資者購買與其風(fēng)險(xiǎn)承受能力不相匹配的理財(cái)產(chǎn)品；不得虛假宣傳、片面宣傳，夸大過往業(yè)績，預(yù)測理財(cái)產(chǎn)品的投資業(yè)績，或者出具、宣傳理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益率；不得將理財(cái)產(chǎn)品與存款或其他產(chǎn)品進(jìn)行混同；不得在理財(cái)產(chǎn)品銷售過程中強(qiáng)制捆綁、搭售其他服務(wù)或產(chǎn)品；不得為謀取機(jī)構(gòu)或人員的利益，誘導(dǎo)投資者進(jìn)行短期、頻繁購買和贖回操作；不得為理財(cái)產(chǎn)品提供直接或間接、顯性或隱性擔(dān)保，包括部分或全部承諾本金或收益保障等。
8. 銀行理財(cái)產(chǎn)品監(jiān)管 個(gè)人金額
2020年，企業(yè)私人賬戶的每一筆流水都能被查清！一旦被稽查，補(bǔ)稅是小事，還要繳納大量滯納金和稅務(wù)行政罰款，構(gòu)成犯罪的，更要承擔(dān)刑事責(zé)任！公司老板個(gè)人銀行賬戶不再“安全”了。
目前銀行對大額支付和可疑交易都會進(jìn)行監(jiān)控，并履行大額交易和可疑交易報(bào)告義務(wù)，向中國反洗錢監(jiān)測分析中心報(bào)送大額交易和可疑交易報(bào)告
重點(diǎn)內(nèi)容如下
一、大額的標(biāo)準(zhǔn)是什么？
1、對公賬戶：管理金額起點(diǎn)均為50萬元。
2、對私賬戶：管理金額起點(diǎn)分別是河北省10萬元、浙江省30萬元、深圳市20萬元。
二、如何監(jiān)控？
1、客戶提取、存入起點(diǎn)金額之上的現(xiàn)金，應(yīng)在辦理業(yè)務(wù)時(shí)進(jìn)行登記。
2、試點(diǎn)行確定本地區(qū)客戶登記的信息要素，要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)采集、保存、統(tǒng)計(jì)上報(bào)登記信息。。
重點(diǎn)內(nèi)容如下
一、大額的標(biāo)準(zhǔn)是什么？
1、對公賬戶：管理金額起點(diǎn)均為50萬元。
2、對私賬戶：管理金額起點(diǎn)分別是河北省10萬元、浙江省30萬元、深圳市20萬元。
二、如何監(jiān)控？
1、客戶提取、存入起點(diǎn)金額之上的現(xiàn)金，應(yīng)在辦理業(yè)務(wù)時(shí)進(jìn)行登記。
2、試點(diǎn)行確定本地區(qū)客戶登記的信息要素，要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)采集、保存、統(tǒng)計(jì)上報(bào)登記信息。
9. 銀行理財(cái)產(chǎn)品監(jiān)管報(bào)告
報(bào)告應(yīng)該包括幾個(gè)部分：
一、單位非常重視銀行理財(cái)業(yè)務(wù)合規(guī)經(jīng)營，按照有關(guān)管理部門的規(guī)章，建立了銀行理財(cái)業(yè)務(wù)合規(guī)經(jīng)營委員會，由行長任主任，部門經(jīng)理任副主任。定期自插。
二、理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)營內(nèi)容包括
三、理財(cái)人員崗位設(shè)置及崗位職責(zé)包括
四、制定了理財(cái)業(yè)務(wù)內(nèi)部控制規(guī)章制度：如權(quán)限設(shè)置，經(jīng)辦、復(fù)核、授權(quán)制度。
五、理財(cái)業(yè)務(wù)流程監(jiān)管情況。
六、理財(cái)業(yè)務(wù)定期自查整改情況
