理財產(chǎn)品期限分類

一般來說，銀行同一時間發(fā)售的同一類型理財產(chǎn)品，期限越長，收益越高。不過從理財?shù)某霭l(fā)點上來講，不是以投資期限的長短來判斷好壞，而是以是否滿足自己的投資需求來判斷投資是否合理。

我們先來了解一下較短期限有可能產(chǎn)生的弊端：

1、 收益偏低。除了少數(shù)出現(xiàn)理財利率倒掛的情況，大多數(shù)時間同銀行同時間同類型的理財產(chǎn)品期限越長，收益越高。

2、 資金閑置。投資者一般在理財產(chǎn)品到期后都會繼續(xù)購買，如果期限太短到期后有沒有及時續(xù)購，資金就會閑置。

3、 募集期影響。不論是長期還是短期的理財產(chǎn)品，募集期平均都在5天左右，如果產(chǎn)品期限短，會拉低產(chǎn)品的實際收益。

較長期限最大的弊端就是流動性差。目前銀行理財?shù)馁徺I起點為5萬元，10萬元、50萬元甚至更高（資管新規(guī)下未來起購門檻將降至1萬元），雖然有部分銀行允許產(chǎn)品提前轉(zhuǎn)讓，但大多非結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品都是封閉式預(yù)期收益型的，也就是說如果在購買期間遇到急用錢的情況會比較麻煩。

了解完投資期限長短的利弊，那么我們在買理財產(chǎn)品時應(yīng)該結(jié)合自身考慮哪些因素呢？

1、個人對資金的需求狀況

個人對現(xiàn)金的需求情況，決定了購買銀行理財產(chǎn)品的期限。比如，你在半年后需要用這筆錢，自然就不能購買期限超過半年以上的產(chǎn)品。

2、利率政策以貨幣市場環(huán)境

簡單來說，如果央行有加息的預(yù)期，購買中短期理財產(chǎn)品，加息后銀行發(fā)售的理財產(chǎn)品收益率可能更高；如果有降息預(yù)期，就要購買中長期理財產(chǎn)品，提前鎖定高收益。

從目前的背景來看，去杠桿告一段落，貨幣政策趨于寬松，元旦以來央行已經(jīng)屢次釋放流動性，從這個角度來考慮的話，中長期理財產(chǎn)品會更合適。

3、風(fēng)險承受能力

不同理財產(chǎn)品的投資標(biāo)的不同，比如結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品中有掛鉤股票、債券、外匯、黃金、指數(shù)的，風(fēng)險也各不相同。理財產(chǎn)品也從低到高分為R1、R2、R3、R4、R5五個等級。投資者應(yīng)接受銀行的風(fēng)險承受能力測試，依據(jù)風(fēng)險承受能力購買相應(yīng)風(fēng)險等級的理財產(chǎn)品。

理財產(chǎn)品生命周期劃分

個人的生命周期可分為6個階段，分別是探索期、建立期、穩(wěn)定期、維持期、高原期和退休期。

1、探索區(qū)年齡階段：15歲-24歲：家庭形式：以父母家庭為生活重心；理財活動：求學(xué)深造、提高收入；投資工具：活期、定期存款、基金定投；保險計劃：意外險、壽險。

2、建立期年齡階段：25歲-34歲；家庭形式：擇偶結(jié)婚，有學(xué)前子女；理財活動：銀行貸款、購房；投資工具：活期存款、股票、基金定投；保險計劃：壽險、儲蓄險。

3、穩(wěn)定期年齡階段：34歲-44歲；家庭形式：子女上小學(xué)、中學(xué)；理財活動：償還貸款、籌集教育金；投資工具：自用房產(chǎn)投資、股票、基金；保險計劃：養(yǎng)老險、定期壽險。

4、維持期年齡階段：45歲-54歲；家庭形式：子女進入高等教育階段；理財活動：收入增加，籌退休金；投資工具：多元化組合；保險計劃：養(yǎng)老保險、投資型保險。

5、高原期年齡階段：55歲-60歲；家庭形式：子女獨立；理財活動：負(fù)擔(dān)減輕，準(zhǔn)備退休；投資工具：降低投資組合風(fēng)險；保險計劃：長期看護險、退休年金。

6、退休期年齡階段：60歲以后；家庭形式：以夫妻倆人為主；理財活動：享受生活規(guī)劃、遺產(chǎn)；投資工具：固定收益投資為主；保險計劃：領(lǐng)退休金至終老。

理財產(chǎn)品的理財期限是指

銀行理財產(chǎn)品無固定期限意思就是指銀行的理財產(chǎn)品發(fā)行后，沒有固定的投資期限，投資者可以根據(jù)個人的愿意，選擇一直持有，也可選擇在某個工作日特定交易時間內(nèi)申購或贖回。

無固定期限理財產(chǎn)品，意思就是就是指理財產(chǎn)品發(fā)行后，產(chǎn)品一直運行，沒有固定的投資期限，投資者愿意的話可以一直持有，也可于每個工作日特定交易時間內(nèi)申購或贖回。無固定期限理財產(chǎn)品的投資方向主要為貨幣和債券市場，即國債、央行票據(jù)、金融債，以及高信用級別的企業(yè)債、公司債、短期融資券等，資產(chǎn)相對穩(wěn)健。是客戶提高閑置資金利用效率和收益水平的首選理財產(chǎn)品，收益也比銀行定期存款高一些，投資環(huán)境比較安全。

理財產(chǎn)品的特點是期限長

中國郵政理財產(chǎn)品不是騙人的。2019年12月4日，中國郵政儲蓄銀行發(fā)布公告，該行于近日收到《中國銀保監(jiān)會關(guān)于中郵理財有限責(zé)任公司開業(yè)的批復(fù)》，中國銀保監(jiān)會已批準(zhǔn)該行全資子公司中郵理財開業(yè)。

公告顯示，中郵理財注冊資本為人民幣80億元，注冊地為北京，主要從事發(fā)行公募理財產(chǎn)品、發(fā)行私募理財產(chǎn)品、理財顧問和咨詢等資產(chǎn)管理相關(guān)業(yè)務(wù)。

郵銀財富系列理財產(chǎn)品：郵銀財富債券。郵銀財富債券系列理財產(chǎn)品面向中端個人客戶發(fā)售，產(chǎn)品認(rèn)購起點5-15萬元，主要投資信用等級較高的國債、央行票據(jù)、金融債、短期融資券、中期票據(jù)和企業(yè)債等債券類資產(chǎn)。郵銀財富債券系列投資期限靈活，1-6個月期限可靈活選擇。

郵銀財富系列理財產(chǎn)品：郵銀財富-e享。郵銀財富-e享是郵儲銀行面向電子渠道個人客戶發(fā)售的一系列理財產(chǎn)品，均為非保本浮動類型收益。此系列產(chǎn)品發(fā)售數(shù)量也較多，并且均為面向全國發(fā)售的產(chǎn)品，目前在東營地區(qū)均可購買。

此系列產(chǎn)品均為手機銀行專屬產(chǎn)品和電子銀行專屬產(chǎn)品，起購金額均為一般人民幣理財產(chǎn)品中，起點較低的5萬元。一般情況下，理財期限越長的產(chǎn)品，預(yù)計收益率也相對較高。

郵銀財富系列理財產(chǎn)品：郵銀財富-尊享系列。郵銀財富-尊享系列是郵儲銀行面向個人營銷系統(tǒng)VIP客戶發(fā)售的一系列產(chǎn)品。據(jù)官方資料顯示，此系列產(chǎn)品認(rèn)購起點在5萬元—15萬元。而就目前此系列產(chǎn)品發(fā)售情況來看，產(chǎn)品起購金額大都集中在5萬元—10萬元。

擴展資料：

人民幣理財業(yè)務(wù)是郵政儲蓄核心業(yè)務(wù)之一，現(xiàn)已形成了“創(chuàng)富、天富、財富”三大系列產(chǎn)品線，滿足了高、中、低不同風(fēng)險偏好客戶的投資理財需求。

特點：主要投資于信貸資產(chǎn)、銀行間債券、票據(jù)等，因此該產(chǎn)品具有低風(fēng)險性，主要體現(xiàn)在收益穩(wěn)健、基本固定。

適合客戶：保守型投資者，不希望投資本金承擔(dān)風(fēng)險，風(fēng)險承受力較低。對于評估得分小于12分的保守型客戶，可推薦客戶購買該系列。

注意事項：雖然該系列產(chǎn)品風(fēng)險較低，但是該系列定位為非保本浮動收益性，因此理財經(jīng)理自己要充分理解這些風(fēng)險，并在銷售前明確、具體地向客戶提示產(chǎn)品風(fēng)險。