這個概念可能比較抽象，我用一個小故事來說明。有兩個村莊，一個村的村民比較富裕，手里有余錢，另一個村子正在搞各種加工業(yè)，釀造，伐木等等，需要資金，所以大家想著到隔壁村去借錢?，F(xiàn)在問題來了，比如說你搞加工業(yè)，你需要的資金量多，但是哪家哪戶都不會有那么多閑錢，所以你得多借幾家，這就是在規(guī)模上有差異。還有，你要搞加工業(yè)總得好幾年時間，但是借錢的人都擔心自己家的資金流動性，都不愿意借出去這么長時間，這叫期限上有差異。還有更多的人，跟隔壁村的人完全不熟，沒有信用，大家也不信任你，你借不到錢，這叫風險上有差異。這幾點在經(jīng)典的銀行學中叫做資金匹配上的規(guī)模、期限和風險問題。

除此之外，為了保障借款的安全，每家每戶都得跟借錢的那個人簽合同、定條約，萬一對方違了約，還得去討債，這叫交易成本。所以即使在這么兩個村莊中間完成一個有效的資金匹配也不是那么簡單的，你得好好地解決這幾個問題。

這個時候銀行的作用就出現(xiàn)了，首先，銀行可以吸收很多村民小筆的存款，然后匯聚起來借給那些需要大量資金的人，這叫規(guī)模轉(zhuǎn)換。第二，銀行將這些不同時間點上匯聚的資金，匹配給那些資金使用期限不同的人，一年的、兩年的、五年的，打一個時間差，這叫期限轉(zhuǎn)換。第三，銀行還要承擔貸款收不回來的風險，這叫風險轉(zhuǎn)換。通過這三個轉(zhuǎn)換，銀行就實現(xiàn)了資金在這兩個村子中間的有效流通，兩個村的村民和經(jīng)濟發(fā)展就都受益了，銀行也可以從存款和貸款的差額中間賺取費用。剛才說每家每戶那么大的交易成本，也可以平攤到所有的儲戶和貸款上。所以銀行出現(xiàn)以后，就把剛才我們說的那幾個問題全部都給解決掉了，這就是銀行的作用，銀行通過這種機制就可以賺取存貸差。

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二、經(jīng)濟中國銀行業(yè)躺著賺錢的兩個原因：銀行的壟斷性和高速的經(jīng)濟增長

好了，現(xiàn)在你已經(jīng)知道了銀行是通過資金規(guī)模、期限、風險的轉(zhuǎn)換來賺取存貸差的，那么這個差額越大、資金的規(guī)模越大，是不是銀行自然就越賺錢了？在很長的一段時間里，咱們中國的銀行業(yè)就恰好滿足了這兩個條件：

第一點，中國金融的準入門檻是很高的，它的牌照控制很嚴格，而且國家在2000年以后對存款利率實行很嚴格的管制。在2012年的利率市場化之前，存款利率一直穩(wěn)定在3%左右，這就意味著整個銀行業(yè)的資金成本是偏低的，具有一個比較大的市場的壟斷性。

第二點，也是最重要的一點，我們國家這十幾年一直處于高速增長的狀態(tài)，投資機會多、利潤高，所以對貸款的需求很強，比如說2008年4萬億的經(jīng)濟刺激以后，大家就特別想借錢投資，貸款的利率節(jié)節(jié)上升，當時中型企業(yè)的貸款利率平均在8%到9%，小型企業(yè)更達到14%到15%。而且當時放貸規(guī)模也是超常地發(fā)展，從2009年到2010年，兩年的時間里，四大行中期的貸款余額增長了66%，短期的貸款余額增長了31%。資金規(guī)模大，存款的利率相對穩(wěn)定，貸款的利率高，存貸的差額大，所以銀行自然就能夠賺錢了，這一段時間就被稱為銀行業(yè)的黃金十年。這主要還是跟我國的經(jīng)濟發(fā)展和國家金融控制的局面密切相關(guān)的。

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三、銀行業(yè)貧富分化的新業(yè)態(tài)：利率市場化和經(jīng)濟增速下滑

但是事情在2012年到2013年之后就起了變化，銀行業(yè)也開始產(chǎn)生巨大的貧富分化，富的銀行富得流油，像我們剛才說的幾大行，窮的銀行就瀕臨破產(chǎn)。這是和我們國家的宏觀政策和經(jīng)濟基本面發(fā)生巨大的改變有著密切的關(guān)系。

首先就是銀行的準入門檻被降低了，我們國家2000年以后開始推行銀行業(yè)的市場競爭，放松了銀行牌照的發(fā)放，在2000年左右的時候中國有多少家銀行？只有40家銀行?，F(xiàn)在有多少家呢？有4000多家銀行。所以銀行間的競爭自然就加劇，就產(chǎn)生了分化。

另外一點，就是2012年到2013年之后，國家開始推行利率市場化，把存款利率的管制放開了。換句話說就是，在多家銀行市場競爭的局面下，銀行為了吸引儲戶，自然要提高存款利率，而整個行業(yè)的資金成本在上升，利潤自然在下滑。最后，就是我們國家的經(jīng)濟進入新常態(tài)，從兩位數(shù)的增長下降到了7%以下，那經(jīng)濟下滑意味著什么？就意味著市場上不再是遍地黃金，高利潤的投資機會也就減少了，貸款的需求也就自然下來了，那么貸款的利率也就慢慢地跟著下來了。