銀行代理的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)

委托銀行銷售的產(chǎn)品，其實(shí)銀行只是代理渠道，并不對(duì)產(chǎn)品本身的兌付負(fù)責(zé)，產(chǎn)品兌付還是由保險(xiǎn)公司來(lái)完成的，那么這個(gè)問(wèn)題其實(shí)就是對(duì)保險(xiǎn)公司安全性的疑問(wèn)，保險(xiǎn)公司安全嗎？

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，中國(guó)一共有保險(xiǎn)公司快200家……這么多保險(xiǎn)公司，當(dāng)然需要系統(tǒng)又專業(yè)的監(jiān)管才能保證整個(gè)行業(yè)的良好有序發(fā)展。這時(shí)候保監(jiān)會(huì)的作用就發(fā)揮出來(lái)了。其實(shí)，保險(xiǎn)行業(yè)有很好地規(guī)定或條文來(lái)做監(jiān)管和確保投保人的權(quán)益。這其中的機(jī)制內(nèi)容，完全涵蓋了保險(xiǎn)公司從成立到資金管理，到償付能力甚至于破產(chǎn)倒閉后的賠付問(wèn)題：

1、

保險(xiǎn)公司成立條件嚴(yán)格

《保險(xiǎn)法》第七十一條規(guī)定：國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)設(shè)立保險(xiǎn)公司的申請(qǐng)進(jìn)行審查，自受理之日起六個(gè)月內(nèi)作出批準(zhǔn)或者不批準(zhǔn)籌建的決定，并書面通知申請(qǐng)人。決定不批準(zhǔn)的，應(yīng)當(dāng)書面說(shuō)明理由。

第六十八條　設(shè)立保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)具備下列條件：

（一）主要股東具有持續(xù)盈利能力，信譽(yù)良好，最近三年內(nèi)無(wú)重大違法違規(guī)記錄，凈資產(chǎn)不低于人民幣二億元；

（二）有符合本法和《中華人民共和國(guó)公司法》規(guī)定的章程；

（三）有符合本法規(guī)定的注冊(cè)資本；

（四）有具備任職專業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)的董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員；

（五）有健全的組織機(jī)構(gòu)和管理制度；

（六）有符合要求的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所和與經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施；

（七）法律、行政法規(guī)和國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他條件。

保險(xiǎn)公司不是誰(shuí)想開就能隨便開的，必須符合國(guó)家法律和保監(jiān)會(huì)的審批拿到牌照并且接受監(jiān)管。

2、保險(xiǎn)公司注冊(cè)需要雄厚的資本

第六十九條：設(shè)立保險(xiǎn)公司，其注冊(cè)資本的最低限額為人民幣二億元。

國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)根據(jù)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍、經(jīng)營(yíng)規(guī)模，可以調(diào)整其注冊(cè)資本的最低限額，但不得低于本條第一款規(guī)定的限額。

保險(xiǎn)公司的注冊(cè)資本必須為實(shí)繳貨幣資本。

3、保證金制度

按照保監(jiān)會(huì)制定的《保險(xiǎn)公司資本保證金管理辦法》，每家保險(xiǎn)公司都要在指定的銀行存放注冊(cè)資本總額20%的一筆資金，這筆錢除了償還債務(wù)以外，不允許隨意的動(dòng)用。

4、責(zé)任準(zhǔn)備金制度

第九十八條規(guī)定：保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)保障被保險(xiǎn)人利益、保證償付能力的原則，提取各項(xiàng)責(zé)任準(zhǔn)備金。

保險(xiǎn)公司的責(zé)任準(zhǔn)備金是保險(xiǎn)人為了履行未來(lái)的賠償或給付責(zé)任而在每一會(huì)計(jì)年度末提存的資金準(zhǔn)備，主要有未到期責(zé)任準(zhǔn)備金、未決賠款準(zhǔn)備金、壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金等。保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金不是保險(xiǎn)企業(yè)的營(yíng)業(yè)收入而是保險(xiǎn)企業(yè)的負(fù)債。保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)有與保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金等值的資產(chǎn)為后盾，隨時(shí)準(zhǔn)備履行其保險(xiǎn)責(zé)任。

5、公積金制度

第九十九條規(guī)定：保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)依法提取公積金。

公積金是保險(xiǎn)公司不作為股利分配，而儲(chǔ)以備用的那部分凈利潤(rùn)。提取公積金的目的，在于積累這部分資金，若保險(xiǎn)公司出現(xiàn)虧損時(shí)，用以進(jìn)行彌補(bǔ)，無(wú)虧損時(shí)，則用以增強(qiáng)其償付能力，發(fā)展公司的經(jīng)營(yíng)，提高該保險(xiǎn)公司的信譽(yù)，公積金的增加也意味著公司財(cái)產(chǎn)的增加。

6、保險(xiǎn)保障基金制度

保險(xiǎn)保障基金是由保監(jiān)會(huì)、財(cái)政部和人民銀行共同發(fā)起設(shè)立的中國(guó)保險(xiǎn)保障基金公司管理的，現(xiàn)在保險(xiǎn)保障基金規(guī)模差不多800億，主要來(lái)源于投保人購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)時(shí)候的保費(fèi)會(huì)有一個(gè)很小的比例將會(huì)用來(lái)繳納風(fēng)險(xiǎn)保障基金。

簡(jiǎn)單來(lái)書，就是保險(xiǎn)保障基金可以舒緩保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)狀況，使被緩解的公司恢復(fù)正常經(jīng)營(yíng)。

7、保險(xiǎn)公司撤銷或破產(chǎn)監(jiān)管嚴(yán)格

保險(xiǎn)法第89條和第92條對(duì)保險(xiǎn)公司有嚴(yán)格的規(guī)定。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是：

1、經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司是可以破產(chǎn)的。