1. 保本的理財產(chǎn)品有血本無歸的嗎

　非保本浮動收益類：不保障本金安全，且收益也是不固定的，有可能達不到預(yù)期收益率并且出現(xiàn)本金虧損

我們了解一些銀行理財產(chǎn)品的分類

按照客戶獲取收益方式的不同，理財產(chǎn)品可以分為保證收益理財產(chǎn)品和非保證收益理財產(chǎn)品。保證收益理財產(chǎn)品，是指商業(yè)銀行按照約定條件向客戶承諾支付固定收益，銀行承擔(dān)由此產(chǎn)生的投資風(fēng)險，或銀行按照約定條件向客戶承諾支付最低收益并承擔(dān)相關(guān)風(fēng)險，其他投資收益由銀行和客戶按照合同約定分配，并共同承擔(dān)相關(guān)投資風(fēng)險的理財產(chǎn)品。

非保證收益理財又可以分為保本浮動收益理財產(chǎn)品和非保本浮動收益理財產(chǎn)品。保本浮動收益理財產(chǎn)品是指商業(yè)銀行按照約定條件向客戶保證本金支付，本金以外的投資風(fēng)險由客戶承擔(dān)，并依據(jù)實際投資收益情況確定客戶實際收益的理財產(chǎn)品。非保本浮動收益理財產(chǎn)品是指商業(yè)銀行根據(jù)約定條件和實際投資收益情況向客戶支付收益，并不保證客戶本金安全的理財產(chǎn)品。

通常在銀行理財合同中，寫著預(yù)期收益兩個字，但是收益是不確定的，不保證一定做到，

除非在購買銀行理財產(chǎn)品的時候，合同上面清晰的寫著保本，因此在購買銀行理財產(chǎn)品的時候，一定要看清楚合同，而不是只聽銀行經(jīng)理的講解，

注意啦

我們重復(fù)一下上面的分類

保證收益類：保障本金與收益安全，到期收獲本金與預(yù)期收益

　　保本浮動收益類：保障本金安全，收益不固定，有可能達不到預(yù)期收益率

　　非保本浮動收益類：不保障本金安全，且收益也是不固定的，有可能達不到預(yù)期收益率并且出現(xiàn)本金虧損

從產(chǎn)品的風(fēng)險來看，非保本類理財產(chǎn)品要比保本類理財產(chǎn)品大很多，不過前者的收益也要明顯高于后者的收益，目前銀行理財產(chǎn)品的平均收益在5%附近，其中保本類理財產(chǎn)品的收益大多在4.5%以下，而非保本類理財產(chǎn)品的收益則大多在5.2%以上。

銀行理財產(chǎn)品第四坑

銀行銷售的理財產(chǎn)品不一定是自己的理財產(chǎn)品

銀行理財產(chǎn)品分為三種：銀行自營、銀行代銷以及銀行托管產(chǎn)品。

那么這三者分別指的是什么?他們又有什么區(qū)別呢? 銀行自營產(chǎn)品應(yīng)該是最好理解的，也就是銀行自己發(fā)售的理財產(chǎn)品。一般來說有銀行自身信用作保障，所以銀行自營理財產(chǎn)品安全性相對較高。

但是大家在購買前也要了解產(chǎn)品的詳細信息以及自己的風(fēng)險承受能力，銀行理財產(chǎn)品會有風(fēng)險評級，由低到高劃分為R1-R5五檔。

R1級風(fēng)險很低，一般可以保證收益或者保本浮動收益，R2級風(fēng)險較低，一般是比較安全的非保本浮動類理財產(chǎn)品，但是R3級以上就不能確保本金及收益了。

如果是初次去銀行購買理財產(chǎn)品，銀行會讓投資者做風(fēng)險評估測試，以此來判斷投資者的風(fēng)險承受能力，大多數(shù)銀行的風(fēng)險評估結(jié)果分為五項：保守、穩(wěn)健、成長、進取、激進，大家可以根據(jù)測試結(jié)果來選擇適合自己的理財產(chǎn)品。

銀行的產(chǎn)品代銷業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為滿足客戶投資理財需求，通過銀行營業(yè)網(wǎng)點或網(wǎng)上銀行等渠道，向客戶銷售合作機構(gòu)的相關(guān)投資產(chǎn)品。

銀行代銷的產(chǎn)品通常有：基金、保險產(chǎn)品、信托產(chǎn)品、黃金等。

其中，基金、保險產(chǎn)品需要代銷資格，沒有取得代銷資格的商業(yè)銀行網(wǎng)點和人員，不能從事代理銷售基金、保險業(yè)務(wù)。

　　銀行代銷產(chǎn)品并不是銀行自主品牌的投資理財產(chǎn)品，一般銀行代銷產(chǎn)品需在遵守相關(guān)法律法規(guī)的基礎(chǔ)上，經(jīng)過行內(nèi)規(guī)范的審批流程，才能面向銀行客戶銷售。

很多商業(yè)銀行從客戶利益角度出發(fā)，對代銷產(chǎn)品設(shè)立嚴格的準入機制，篩選符合標準的產(chǎn)品發(fā)行方合作。代銷產(chǎn)品應(yīng)由總行統(tǒng)一引入、審批和渠道管理，未經(jīng)總行審批或授權(quán)，分行不得自行組織代銷產(chǎn)品。

值得注意的是，由于是銀行代銷的產(chǎn)品，所以銀行不負責(zé)代銷產(chǎn)品的管理，需要發(fā)行機構(gòu)自身信用作保障。也就是說如果銀行代銷的理財產(chǎn)品出現(xiàn)虧損，那么責(zé)任由發(fā)行機構(gòu)或者投資者承擔(dān)。除非代銷銀行及其客戶經(jīng)理在代理銷售行為中存在違規(guī)行為，比如銷售誤導(dǎo)、刻意隱瞞產(chǎn)品風(fēng)險、售賣未經(jīng)授權(quán)的產(chǎn)品、銷售監(jiān)管都門禁止的產(chǎn)品等(也就是所謂的“飛單”我們之后會講)，則銀行及其客戶經(jīng)理要承擔(dān)相應(yīng)的違規(guī)銷售責(zé)任，賠償客戶的部分或全部損失。