核保人對(duì)每一個(gè)保險(xiǎn)合同負(fù)責(zé)，如果出現(xiàn)違反核保規(guī)則的合同而造成公司重大損失的，會(huì)承擔(dān)較嚴(yán)重的責(zé)任，必須有經(jīng)驗(yàn)而且細(xì)心，而且有旺盛的好奇心，了解各行各業(yè)的相關(guān)信息，具備一定的合同法、安全生產(chǎn)法、醫(yī)療知識(shí)。 車(chē)險(xiǎn)核保的主要內(nèi)容： 核保工作包括事前風(fēng)險(xiǎn)選擇和事后風(fēng)險(xiǎn)選擇兩個(gè)方面。

(1)事前風(fēng)險(xiǎn)選擇是在展業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)選擇基礎(chǔ)上，對(duì)可承保的標(biāo)的進(jìn)一步分析、審核，確定是否接受承保及其條件。

①投保人資格 對(duì)于投保人資格進(jìn)行審核的核心是認(rèn)定投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的擁有保險(xiǎn)利益，汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中主要是通過(guò)核對(duì)行駛證來(lái)完成的。

②投保人或被保險(xiǎn)人的基本情況 投保人或被保險(xiǎn)人的基本情況主要是針對(duì)車(chē)隊(duì)業(yè)務(wù)而言的。

保險(xiǎn)公司通過(guò)了解企業(yè)的性質(zhì)、是否設(shè)有安全管理部門(mén)、經(jīng)營(yíng)方式、主要運(yùn)行線路等，可以分析投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)車(chē)輛管理的技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)其可能存在的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，便于采取必要的措施降低和控制風(fēng)險(xiǎn)，做到科學(xué)經(jīng)營(yíng)。

③投保人或被保險(xiǎn)人的信譽(yù) 近年來(lái)，在汽車(chē)保險(xiǎn)領(lǐng)域中出現(xiàn)了大量的保險(xiǎn)欺詐現(xiàn)象，一些不法分子利用虛構(gòu)保險(xiǎn)利益，制造保險(xiǎn)事故，偽造事故現(xiàn)場(chǎng)，擴(kuò)大事故損失等手段，進(jìn)行詐騙活動(dòng)。

因此，對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人的信譽(yù)調(diào)查和評(píng)估逐步成為汽車(chē)保險(xiǎn)核保工作的重要內(nèi)容之一。

評(píng)估投保人或被保險(xiǎn)人信譽(yù)的一個(gè)重要手段是對(duì)其以往損失和賠付情況進(jìn)行了解，那些沒(méi)有合理原因，卻經(jīng)常“跳搜”更換保險(xiǎn)公司的被保險(xiǎn)人，往往存在道德風(fēng)險(xiǎn)。

④保險(xiǎn)標(biāo)的 對(duì)保險(xiǎn)車(chē)輛應(yīng)盡可能采用“驗(yàn)車(chē)承?！钡姆绞?，即對(duì)車(chē)輛進(jìn)行實(shí)際的檢驗(yàn)，包括了解車(chē)輛的使用和管理情況，復(fù)印行駛證、購(gòu)置車(chē)輛的完稅憑證，拓印發(fā)動(dòng)機(jī)與車(chē)架號(hào)碼，對(duì)于一些高檔車(chē)輛還應(yīng)拍照和建立車(chē)輛檔案。

⑤保險(xiǎn)金額 保險(xiǎn)金額的確定涉及保險(xiǎn)公司及被保險(xiǎn)人的利益，往往是保險(xiǎn)雙方爭(zhēng)議的焦點(diǎn)，因此保險(xiǎn)金額的確定是汽車(chē)保險(xiǎn)核保中的一個(gè)重要內(nèi)容。

⑥保險(xiǎn)費(fèi) 核保人員對(duì)于保險(xiǎn)費(fèi)的審核主要是費(fèi)率適用的審核和保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算的審核。 ⑦附加條款 基本險(xiǎn)和標(biāo)準(zhǔn)條款提供的是適用汽車(chē)風(fēng)險(xiǎn)共性的保障，但作為風(fēng)險(xiǎn)的個(gè)體是有其自身特性的。一個(gè)完善的保險(xiǎn)方案不僅要解決共性的問(wèn)題，更重要的是解決個(gè)性問(wèn)題，即附加條款適用于風(fēng)險(xiǎn)的個(gè)性問(wèn)題。

由于特殊性往往意味著高風(fēng)險(xiǎn)，因此在對(duì)附加條款的適用問(wèn)題上更應(yīng)當(dāng)注意對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的特別評(píng)估和分析，謹(jǐn)慎接受和制定條件。

保險(xiǎn)理賠案例分析題

隨著汽車(chē)持有量的增多，汽車(chē)保險(xiǎn)也就成為了各大保險(xiǎn)種類(lèi)中發(fā)展不錯(cuò)的一個(gè)，現(xiàn)在有許多時(shí)候汽車(chē)保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的支柱產(chǎn)品。為了確保其在激烈的保險(xiǎn)市場(chǎng)中的決定性地位，保險(xiǎn)公司往往選擇盲目擴(kuò)張，忽視對(duì)索賠風(fēng)險(xiǎn)的管理。大量的理賠風(fēng)險(xiǎn)集中在該產(chǎn)品上，因此車(chē)險(xiǎn)理賠的風(fēng)險(xiǎn)管理顯得尤為重要。

典型的車(chē)險(xiǎn)理賠案例：一天早上，張先生開(kāi)著家里的轎車(chē)，一輛高速行駛的卡車(chē)橫穿馬路，為了躲避貨車(chē)，張先生不慎讓自己的身體掉進(jìn)路邊一個(gè)滿(mǎn)是泥的大坑里，汽車(chē)馬上熄火了。由于擔(dān)心發(fā)動(dòng)機(jī)出問(wèn)題，張先生沒(méi)有繼續(xù)發(fā)動(dòng)汽車(chē)。相反，他立即打電話給保險(xiǎn)公司，聯(lián)系專(zhuān)業(yè)救援人員。保險(xiǎn)公司將車(chē)拖走后經(jīng)過(guò)檢測(cè)，得出結(jié)論果然不出張先生所料，是汽車(chē)發(fā)動(dòng)機(jī)的某個(gè)部件出現(xiàn)問(wèn)題。但是，讓張先生困惑的是，保險(xiǎn)公司的理賠人員告訴張先生，本次故障保險(xiǎn)公司不予理賠。然而，張先生并沒(méi)有違反合同規(guī)定在水中啟動(dòng)事故車(chē)輛，為什么不能獲得理賠呢?

本次車(chē)險(xiǎn)理賠案例要告訴我們的是，保險(xiǎn)公司不予理賠的原因關(guān)鍵是張先生的車(chē)輛事故發(fā)生的時(shí)間不符合規(guī)定。保險(xiǎn)公司有明文規(guī)定，對(duì)于洪水和暴雨造成的車(chē)輛損失，保險(xiǎn)公司都會(huì)予以賠償。其中暴雨天氣的標(biāo)準(zhǔn)是根據(jù)氣象部門(mén)的規(guī)定而制定的，并且需要相關(guān)證明。也就是24小時(shí)內(nèi)，降水超過(guò)50毫米為暴雨，達(dá)不到標(biāo)準(zhǔn)則不屬于暴雨范疇也就不能獲得理賠。

但張先生所在的城市前幾天確實(shí)有大范圍連續(xù)暴雨。根據(jù)暴雨標(biāo)準(zhǔn)，索賠也可以得到解決。有什么問(wèn)題嗎？保險(xiǎn)公司理賠員進(jìn)一步解釋說(shuō)，理賠條件是暴雨發(fā)生時(shí)，也就是暴雨發(fā)生當(dāng)天，張先生出事后第二天暴雨停了，車(chē)輛問(wèn)題不是暴雨造成的，所以保險(xiǎn)公司不會(huì)理賠。

保險(xiǎn)與理賠案例

某基層人民法院受理了一起曾某某訴×xx保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)合同糾紛一案，曾某某在一起單邊交通事故中車(chē)輛受損，由于是單邊事故，曾某某只得要求購(gòu)買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)的xxx保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠償，xxx保險(xiǎn)公司對(duì)曾某某的車(chē)輛損失定損為9000元，曾某某認(rèn)為定損太低，不能達(dá)到修復(fù)車(chē)輛的目的，遂訴至縣人民法院，要求xxx保險(xiǎn)公司賠付修車(chē)損失36000元，并提交了修理發(fā)票及公估報(bào)告，縣人民法院認(rèn)為公估報(bào)告是當(dāng)事人委托第三方作出的，其合理性、公平性要高于保險(xiǎn)公司單邊作出的定損報(bào)告，作出了支持曾某某的判決，xxx保險(xiǎn)公司不服該判決提起了上訴，二審中院維持了該判決。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)案例分析及答案

財(cái)產(chǎn)本身?yè)p失。保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，通常將損失分為兩種，一種是 直接損失，另一種是間接損失。

1、直接損失通常是指風(fēng)險(xiǎn)事故所導(dǎo)致的財(cái)產(chǎn)本身?yè)p失和人身傷害，同時(shí)這種損失也被稱(chēng)為實(shí)質(zhì)損失。

2、間接損失是指由于直接損失引發(fā)的其它損失。保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中間接損失主要包括額外費(fèi)用損失，收入損失和責(zé)任損失。保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，可以通過(guò)一些事例來(lái)了解這些損失的呈現(xiàn)形式。舉個(gè)和我們有關(guān)的例子：一輛出租車(chē)車(chē)出現(xiàn)交通事故，把一顆樹(shù)撞到，車(chē)輛也受損嚴(yán)重，必須進(jìn)店維修。在這個(gè)事故中，車(chē)輛受損就是直接損失。其他的都是間接損失。車(chē)輛維修，就沒(méi)法營(yíng)運(yùn)，這樣造成的是收入損失。車(chē)輛維修，無(wú)法代步，只能其他辦法處理，這是額外費(fèi)用損失。把樹(shù)撞到，要承擔(dān)賠償責(zé)任，這就是責(zé)任損失。