互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行有什么沖擊，互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來(lái)了哪些沖擊和改變

來(lái)源：整理時(shí)間：2023-06-25 08:44:46 編輯：金融知識(shí) 手機(jī)版

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1，互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來(lái)了哪些沖擊和改變
2，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行有何沖擊
3，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)有什么沖擊
4，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)影響有哪些
5，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行的沖擊有多少

1，互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來(lái)了哪些沖擊和改變

1、以支付寶為代表的第三方支付以及移動(dòng)支付正在改變用戶(hù)實(shí)現(xiàn)支付的接入方式，使顧客可以更方便地完成支付，傳統(tǒng)的支付介質(zhì)被新型支付方式所替代，而銀行的傳統(tǒng)支付結(jié)算業(yè)務(wù)受到巨大的沖擊。2、以阿里小貸為代表的網(wǎng)絡(luò)貸款模式浮出水面并逐步走向成熟，且由于對(duì)其平臺(tái)上的小微企業(yè)無(wú)需抵押，方便快捷，所以增長(zhǎng)速度迅猛，威脅到銀行傳統(tǒng)小微貸款業(yè)務(wù)。3、 P2P信貸模式實(shí)現(xiàn)了小額存貸款的直接匹配，成為未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)直接融資模式的雛形，有效地彌補(bǔ)了銀行信貸空白，形成了一種全新型的“網(wǎng)絡(luò)直接融資市場(chǎng)”，未來(lái)還有著廣闊的發(fā)展空間。總體上講，盡管到目前為止，互聯(lián)網(wǎng)金融仍處于發(fā)展初期，在規(guī)模上難以與銀行相提并論。但從長(zhǎng)遠(yuǎn)眼光來(lái)看，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)、大眾消費(fèi)方式以及現(xiàn)代金融理念的發(fā)展，銀行業(yè)支付、小額存貸款等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域?qū)⒚媾R前所未有的挑戰(zhàn)。特別的，互聯(lián)網(wǎng)正在改變用戶(hù)實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的接入方式，傳統(tǒng)的渠道和產(chǎn)品被新型的互聯(lián)網(wǎng)渠道和產(chǎn)品所替代，成為更好處理金融交易和積累客戶(hù)的解決方案，從而對(duì)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)構(gòu)成顯著沖擊。

1、以支付寶為代表的第三方支付以及移動(dòng)支付正在改變用戶(hù)實(shí)現(xiàn)支付的接入方式，使顧客可以更方便地完成支付，傳統(tǒng)的支付介質(zhì)被新型支付方式所替代，而銀行的傳統(tǒng)支付結(jié)算業(yè)務(wù)受到巨大的沖擊。2、以阿里小貸為代表的網(wǎng)絡(luò)貸款模式浮出水面并逐步走向成熟，且由于對(duì)其平臺(tái)上的小微企業(yè)無(wú)需抵押，方便快捷，所以增長(zhǎng)速度迅猛，威脅到銀行傳統(tǒng)小微貸款業(yè)務(wù)。3、 p2p信貸模式實(shí)現(xiàn)了小額存貸款的直接匹配，成為未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)直接融資模式的雛形，有效地彌補(bǔ)了銀行信貸空白，形成了一種全新型的“網(wǎng)絡(luò)直接融資市場(chǎng)”，未來(lái)還有著廣闊的發(fā)展空間?？傮w上講，盡管到目前為止，互聯(lián)網(wǎng)金融仍處于發(fā)展初期，在規(guī)模上難以與銀行相提并論。但從長(zhǎng)遠(yuǎn)眼光來(lái)看，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)、大眾消費(fèi)方式以及現(xiàn)代金融理念的發(fā)展，銀行業(yè)支付、小額存貸款等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域?qū)⒚媾R前所未有的挑戰(zhàn)。特別的，互聯(lián)網(wǎng)正在改變用戶(hù)實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的接入方式，傳統(tǒng)的渠道和產(chǎn)品被新型的互聯(lián)網(wǎng)渠道和產(chǎn)品所替代，成為更好處理金融交易和積累客戶(hù)的解決方案，從而對(duì)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)構(gòu)成顯著沖擊。

互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)了大數(shù)據(jù)技術(shù)預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)比傳統(tǒng)金融行業(yè)更加快捷可靠，同樣也推動(dòng)了如匯付天下大數(shù)據(jù)技術(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的創(chuàng)新等等。

互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來(lái)了哪些沖擊和改變

2，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行有何沖擊

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行的沖擊：1、重新審視金融戰(zhàn)略，適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融模式帶來(lái)的挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式的出現(xiàn)為中小銀行提供了與大銀行競(jìng)爭(zhēng)的契機(jī)。如果能夠利用好這一模式，積極創(chuàng)新，將在一些新興業(yè)務(wù)上趕超大銀行，形成競(jìng)爭(zhēng)力。傳統(tǒng)銀行業(yè)可能因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融模式發(fā)生競(jìng)爭(zhēng)格局的改變。一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)已不滿(mǎn)足只做第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)，而是憑借數(shù)據(jù)信息積累與挖掘的優(yōu)勢(shì)，直接向供應(yīng)鏈、小微企業(yè)信貸等融資領(lǐng)域擴(kuò)張，未來(lái)可能沖擊傳統(tǒng)銀行的核心業(yè)務(wù)、搶奪銀行客戶(hù)資源、替代銀行物理渠道，顛覆銀行傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式和盈利方式。2、拓展銀行業(yè)務(wù)的客戶(hù)和渠道?？蛻?hù)是商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式有利于商業(yè)銀行拓展客戶(hù)基礎(chǔ)。2012年，全球互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)達(dá)24億人;我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)為5.65億人2，網(wǎng)購(gòu)人數(shù)1.93億人3。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，商業(yè)銀行可以與自身戰(zhàn)略結(jié)合，一方面挖掘、吸引新客戶(hù);另一方面增加客戶(hù)粘合度，拉近與客戶(hù)間的業(yè)務(wù)關(guān)系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下，銀行傳統(tǒng)目標(biāo)客戶(hù)群可能發(fā)生改變，傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)弱化，追求多樣化、個(gè)性化服務(wù)的中小企業(yè)及個(gè)人客戶(hù)更傾向于通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)參與各種金融交易。商業(yè)銀行傳統(tǒng)價(jià)值創(chuàng)造和實(shí)現(xiàn)方式將發(fā)生改變，能夠提供快捷、低成本服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)會(huì)得到市場(chǎng)青睞。3、提升資源配置效率，有效解決小微企業(yè)融資難題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)擁有大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和微貸技術(shù)。這三項(xiàng)技術(shù)可以使互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)全面了解小企業(yè)和個(gè)人客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)行為和信用等級(jí)，建立數(shù)據(jù)庫(kù)和網(wǎng)絡(luò)信用體系。在信貸審核時(shí)，投資者將網(wǎng)絡(luò)交易和信用記錄作為參考和分析指標(biāo)。貸款對(duì)象如違約，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)還可利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)搜集和發(fā)布信息，提高違約成本，降低投資者風(fēng)險(xiǎn)，在服務(wù)中小企業(yè)融資及個(gè)人貸款具有獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融模式可以超越傳統(tǒng)融資方式的資源配置效率，大幅減少交易成本，有力支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。4、價(jià)格發(fā)現(xiàn)功能，推動(dòng)利率市場(chǎng)化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式能夠客觀(guān)反映市場(chǎng)供求雙方的價(jià)格偏好，是商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化的有效方式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為交易平臺(tái)，資金借方報(bào)價(jià)，貸方依據(jù)對(duì)流動(dòng)性、風(fēng)險(xiǎn)等因素偏好選擇貸款對(duì)象，雙方議價(jià)成交，交易完全市場(chǎng)化。隨著利率市場(chǎng)化推進(jìn)，金融機(jī)構(gòu)不能完全依賴(lài)央行的基準(zhǔn)利率指導(dǎo)，應(yīng)主動(dòng)在市場(chǎng)上尋找利率基準(zhǔn)。互聯(lián)網(wǎng)模式下，金融機(jī)構(gòu)可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)利率走勢(shì)，判斷特定客戶(hù)群的利率水平。如果還能夠深入研究挖掘數(shù)據(jù)，甚至可以形成完全由市場(chǎng)決定的“利率指數(shù)”，從而完善貸款定價(jià)基礎(chǔ)。5、加速金融脫媒。傳統(tǒng)銀行在金融業(yè)務(wù)往來(lái)中，主要充當(dāng)資金中介的職能。互聯(lián)網(wǎng)金融將加速金融脫媒，使商業(yè)銀行的資金中介功能邊緣化。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為資金供需雙方提供金融搜索平臺(tái)，充當(dāng)資金信息中介的角色。從融資角度看，資金供需雙方利用搜索平臺(tái)尋找交易對(duì)象，之后的融資交易過(guò)程由雙方自己完成。

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行有何沖擊

3，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)有什么沖擊

一、互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的定義：1. 互聯(lián)網(wǎng)金融（NETFIN）是指?jìng)鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融NETFIN不是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡(jiǎn)單結(jié)合，而是在實(shí)現(xiàn)安全、移動(dòng)等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平上，被用戶(hù)熟悉接受后（尤其是對(duì)電子商務(wù)的接受），自然而然為適應(yīng)新的需求而產(chǎn)生的新模式及新業(yè)務(wù)。是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合的新興領(lǐng)域。2. 傳統(tǒng)金融，主要是指只具備存款、貸款和結(jié)算三大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的金融活動(dòng)。廣義的壽命周期成本還包括消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)后發(fā)生的使用成本、廢棄成本等。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，金融就是資金的融通。金融是貨幣流通和信用活動(dòng)以及與之相聯(lián)系的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的總稱(chēng)，廣義的金融泛指一切與信用貨幣的發(fā)行、保管、兌換、結(jié)算，融通有關(guān)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，甚至包括金銀的買(mǎi)賣(mài)，狹義的金融專(zhuān)指信用貨幣的融通?！　《?、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)的金融業(yè)產(chǎn)生了三個(gè)沖擊?！　?. 從支付來(lái)看，商業(yè)銀行的支付結(jié)算傳統(tǒng)上是社會(huì)結(jié)算，但從去年以來(lái)，第三方支付越來(lái)越重要，尤其是像支付寶[微博]、財(cái)富通這些第三方支付成為線(xiàn)上支付的主流。在交易鏈條的重構(gòu)過(guò)程中，客戶(hù)的交易信息和消費(fèi)信息被隔離開(kāi)來(lái)，對(duì)銀行有釜底抽薪的顛覆性作用?！? 2. 從負(fù)債端來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行活期存款的沖擊。傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)需要多少年才能累計(jì)到余額寶[微博]的用戶(hù)數(shù)量，對(duì)存款的沖擊是不爭(zhēng)的事實(shí)，大規(guī)模資金流向互聯(lián)網(wǎng)的趨勢(shì)也在很大程度上加速了中國(guó)的利率市場(chǎng)化進(jìn)程，對(duì)商業(yè)銀行有著深遠(yuǎn)的影響?！?. 在資產(chǎn)端?，F(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融的借貸平臺(tái)主要還是從事個(gè)人消費(fèi)信貸、小微金融業(yè)務(wù)，貸款客戶(hù)絕大多數(shù)還是傳統(tǒng)商業(yè)銀行不能覆蓋的客戶(hù)?，F(xiàn)在來(lái)看沖擊有限，但隨著時(shí)間的推移，這種新型的網(wǎng)絡(luò)借貸方式所覆蓋的客戶(hù)會(huì)與傳統(tǒng)銀行業(yè)覆蓋的客戶(hù)有所交集。包商銀行一直長(zhǎng)期致力于小微金融業(yè)務(wù)，我們的口號(hào)也是立足百姓創(chuàng)業(yè)，立志國(guó)際品牌，做最好的小企業(yè)金融服務(wù)集成商，我們?cè)谶@方面的感受比較深刻。　　除了業(yè)務(wù)層面的支付、負(fù)債、資產(chǎn)端的沖擊以外，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的沖擊還有以下兩點(diǎn)?！　?.個(gè)就是互聯(lián)網(wǎng)思維對(duì)傳統(tǒng)金融思維的沖擊，用戶(hù)為王、產(chǎn)品優(yōu)先、簡(jiǎn)約極致的創(chuàng)新思維對(duì)包括包商銀行在內(nèi)的傳統(tǒng)企業(yè)產(chǎn)生了巨大沖擊。對(duì)金融業(yè)的沖擊在去年剛剛開(kāi)始，但從電商對(duì)傳統(tǒng)零售業(yè)的沖擊來(lái)看，我們的感受還是非常深刻?！　?.互聯(lián)網(wǎng)獲取客戶(hù)和流量的能力比商業(yè)銀行大?；ヂ?lián)網(wǎng)客戶(hù)有很高的黏性，而商業(yè)銀行傳統(tǒng)獲取客戶(hù)的方法顯得遲緩而笨重，就像余額寶在短期之內(nèi)獲得大量客戶(hù)，這是商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)非常大的差距?！　‘?dāng)然，我們也在思考傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)在哪里。我們認(rèn)為優(yōu)勢(shì)可能還在于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)控能力和資產(chǎn)制造能力。隨著利率市場(chǎng)化，負(fù)債端的競(jìng)爭(zhēng)趨于白熱化，未來(lái)可以想像的圖景是資金只是幾個(gè)的問(wèn)題，核心是怎么運(yùn)用這些資金。運(yùn)用資金的過(guò)程其實(shí)就是資產(chǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)有較大沖擊。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)必須在提供更優(yōu)質(zhì)服務(wù)上下功夫。可以說(shuō)各有利弊吧。有的人認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)不安全，所以會(huì)選擇去傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)。但是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)作為一個(gè)新興行業(yè)也是有著很強(qiáng)的發(fā)展前途。

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)有什么沖擊

4，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)影響有哪些

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合，是借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動(dòng)通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介功能的新興金融模式。進(jìn)一步來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融是一種依托于支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、清算和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是去中介、去中心、扁平化、輕資產(chǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融追求極致的用戶(hù)體驗(yàn)，強(qiáng)調(diào)數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)運(yùn)營(yíng)。目前，中國(guó)金融市場(chǎng)中的互聯(lián)網(wǎng)金融涉及三個(gè)領(lǐng)域：一是在互聯(lián)網(wǎng)支付；二是在融資，主要包括P2P和眾籌等業(yè)務(wù)；三是在投資理財(cái)。支付寶、財(cái)付通、銀聯(lián)電子支付、拉卡拉等第三方支付已經(jīng)涵蓋并涉及了銀行業(yè)務(wù)、移動(dòng)電話(huà)以及互聯(lián)網(wǎng)支付、貨幣匯兌和電子支付等眾多領(lǐng)域和支付途徑?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過(guò)程中淡化了傳統(tǒng)金融行業(yè)的專(zhuān)業(yè)化和分工，并且通過(guò)網(wǎng)絡(luò)和相關(guān)信息技術(shù)對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)進(jìn)行替代或者擠占，互聯(lián)網(wǎng)金融也對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)帶來(lái)了沖擊。商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)系也由當(dāng)初的合作關(guān)系，演變?yōu)榧扔泻献饔钟懈?jìng)爭(zhēng)的微妙關(guān)系。作為經(jīng)濟(jì)生活中最主要的金融中介，商業(yè)銀行一直作為資金供求的信息集聚核心而存在，并在長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)過(guò)程中形成了信息收集、處理的規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，改變了信息的傳遞方式和傳播途徑，為金融交易儲(chǔ)備了大量的信息基礎(chǔ)。另外，商業(yè)銀行支付中介職能，有賴(lài)于銀行客戶(hù)之間債權(quán)債務(wù)的清償活動(dòng)在空間上的分離和在時(shí)間上的不一致。而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，打破了資金融通過(guò)程中時(shí)間與空間的局限。諸如P2P網(wǎng)貸等理財(cái)產(chǎn)品具有操作簡(jiǎn)單、資金期限、金額和利率制定彈性較高等特點(diǎn)，獲得了客戶(hù)的認(rèn)可。而且，互聯(lián)網(wǎng)金融推進(jìn)了金融領(lǐng)域的脫媒進(jìn)程?；ヂ?lián)網(wǎng)金融中的第三方支付形式已經(jīng)成為了目前中國(guó)人的日常生活消費(fèi)的核心，人們更習(xí)慣并愿意通過(guò)網(wǎng)絡(luò)交易付款的平臺(tái)進(jìn)行消費(fèi)、代繳費(fèi)用、轉(zhuǎn)賬還款等業(yè)務(wù)，還可以把暫時(shí)閑置的資金放在余額寶等網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)中，獲得比銀行存款更高的利潤(rùn)和流動(dòng)性，并且這些機(jī)構(gòu)會(huì)按日計(jì)息，這無(wú)疑對(duì)存款客戶(hù)更具吸引力。而商業(yè)銀行面對(duì)激烈的競(jìng)爭(zhēng)，推出的客戶(hù)策略一般都只強(qiáng)調(diào)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)、主要業(yè)務(wù)和藍(lán)海戰(zhàn)略，雖然也強(qiáng)調(diào)“個(gè)性化定制”“二八效應(yīng)”，但由于數(shù)據(jù)收集、有效分析、精準(zhǔn)定位、點(diǎn)對(duì)點(diǎn)營(yíng)銷(xiāo)等信息處理技術(shù)手段的缺失，大銀行難以滿(mǎn)足微小個(gè)體市場(chǎng)個(gè)性化需求。而互聯(lián)網(wǎng)金融開(kāi)放、互動(dòng)的特性，尊重客戶(hù)體驗(yàn)以及數(shù)據(jù)處理、云計(jì)算、移動(dòng)支付等技術(shù)手段的應(yīng)用，使大量的小微企業(yè)與細(xì)分消費(fèi)群體成為互聯(lián)網(wǎng)金融的主要客戶(hù)，通過(guò)適當(dāng)?shù)慕鹑诋a(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)，目標(biāo)客戶(hù)群的快速集結(jié)，而且具有較強(qiáng)的客戶(hù)黏性，這是長(zhǎng)尾效應(yīng)的現(xiàn)實(shí)體現(xiàn)。商業(yè)銀行應(yīng)該擁有更加開(kāi)放、互動(dòng)的心態(tài)與思維，正確認(rèn)識(shí)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融之間既有合作也有競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)系，轉(zhuǎn)變觀(guān)念，不斷創(chuàng)新，才能與互聯(lián)網(wǎng)金融之間實(shí)現(xiàn)互利互惠。首先，商業(yè)銀行應(yīng)該建立以客戶(hù)為中心的金融模式，提高客戶(hù)金融活動(dòng)的參與度，增強(qiáng)客戶(hù)黏性。不斷提升商業(yè)銀行的服務(wù)效率，提供其更加適合客戶(hù)需求的金融業(yè)務(wù)和經(jīng)營(yíng)模式。利用大數(shù)據(jù)時(shí)代的信息技術(shù)對(duì)不同的客戶(hù)進(jìn)行細(xì)分，提供個(gè)性化、差異化、便捷化的金融服務(wù)。其次，商業(yè)銀行也可以與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)合作建立新的服務(wù)平臺(tái)，拓寬金融服務(wù)渠道，在穩(wěn)定原有客戶(hù)的基礎(chǔ)上，不斷開(kāi)發(fā)新客戶(hù)。同時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)該建立完善的客戶(hù)信息數(shù)據(jù)庫(kù)，真正掌握客戶(hù)的投資、交易、消費(fèi)需求，為其量身定做優(yōu)質(zhì)的金融產(chǎn)品與服務(wù)。再次，商業(yè)銀行可以借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的營(yíng)銷(xiāo)經(jīng)驗(yàn)，將高成本的固定網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)銷(xiāo)模式轉(zhuǎn)向社區(qū)化、智能化銀行發(fā)展，提供客戶(hù)更加生活化、便民化的金融服務(wù)，與客戶(hù)建立開(kāi)放式、交互式營(yíng)銷(xiāo)方式，及時(shí)高效地滿(mǎn)足客戶(hù)需求。商業(yè)銀行更應(yīng)該持續(xù)加大人才和科技力量的投入，借助無(wú)限延伸的電子渠道，跳出時(shí)空的約束，延展銀行服務(wù)半徑，完整覆蓋過(guò)去無(wú)法觸及的客戶(hù)。

只說(shuō)一點(diǎn)：余額寶之后，多了很多各種寶。

5，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行的沖擊有多少

互聯(lián)網(wǎng)金融正以迅猛的態(tài)勢(shì)，以搶入口，搶流量，搶客戶(hù)為切入點(diǎn)，以更快速，更便捷，更省心為服務(wù)模式，以產(chǎn)品新，門(mén)檻低，收益高為賣(mài)點(diǎn)向傳統(tǒng)的金融業(yè)發(fā)起強(qiáng)烈的挑戰(zhàn)。這些挑戰(zhàn)突出表現(xiàn)在，第三方支付方興未艾，移動(dòng)支付異軍突起，網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)聲水起，眾籌融資日浙氣盛。這些挑戰(zhàn)，無(wú)疑會(huì)對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)產(chǎn)生非常重大的影響。競(jìng)爭(zhēng)勢(shì)態(tài)已無(wú)可爭(zhēng)議地表明，2013年作為“互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展年”必將刻進(jìn)歷史。有識(shí)之士已充分清醒的認(rèn)識(shí)到，一個(gè)嶄新的互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)正在形成，互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)必將深刻影響中國(guó)的金融體系。傳統(tǒng)金融業(yè)不得不對(duì)此問(wèn)題進(jìn)行認(rèn)真思考，慎重研究，積極面對(duì)，調(diào)整轉(zhuǎn)型，投身變革，加快創(chuàng)新，迎接挑戰(zhàn)。本文就此問(wèn)題做一些思考性探討，以期引起傳統(tǒng)金融業(yè)對(duì)該問(wèn)題的重視。一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)及特點(diǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融是指以依托于支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是一種新型業(yè)態(tài)，比之于傳統(tǒng)金融業(yè)它創(chuàng)造了一種新興商業(yè)模式和盈利方式。互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生，可能出現(xiàn)一個(gè)既不同于商業(yè)銀行的間接融資，也不同于資本市場(chǎng)直接融資的第三種模式。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，銀行、券商和交易所等中介作用都被削弱，貸款、股票、債券等的發(fā)行和交易以及券款支付直接在網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)。大大減少信息成本和交易成本，更加有效地進(jìn)行資源配置。真正實(shí)現(xiàn)低成本高效率的管理運(yùn)作，滿(mǎn)足客戶(hù)的金融需求。有學(xué)者預(yù)測(cè)，互聯(lián)網(wǎng)金融將對(duì)人類(lèi)金融模式產(chǎn)生根本的影響，它將在未來(lái)20年成為主流。這就迫使我們不得不對(duì)其高度重視，加以研究。（一）互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的趨勢(shì)梳理互聯(lián)網(wǎng)金融短暫的發(fā)展歷程，我們從中可以看出互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢(shì)的表現(xiàn)。首先，以支付寶為代表的第三方支付正在改變用戶(hù)實(shí)現(xiàn)支付的入口，從而沖擊銀行傳統(tǒng)的匯款業(yè)務(wù)。其次，以阿里貸款為代表的網(wǎng)絡(luò)貸款模式，正沖擊著銀行傳統(tǒng)的貸款模式。再次，以“拍拍貸”為代表的P2P模式正在繞開(kāi)銀行實(shí)行個(gè)人存貸款直接匹配，成為未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)直接融資的雛形。最后，在中間業(yè)務(wù)方面，快錢(qián)等已介入基金和保險(xiǎn)平臺(tái)代銷(xiāo)業(yè)務(wù)。而在阿里巴巴旗下淘寶和天貓平臺(tái)也在銷(xiāo)售基金和保險(xiǎn)等金融產(chǎn)品。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展表現(xiàn)出全面介入的趨勢(shì)，具體表現(xiàn)為：1、在發(fā)展速度上，突飛猛進(jìn)，日新月異，已成為積極的參與者自從2003年10月淘寶的支付寶的上線(xiàn)開(kāi)啟了中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融新時(shí)代，不到10年的時(shí)間，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展之迅速，特別是今年以來(lái)發(fā)展提速。2013年3月阿里巴巴集團(tuán)宣布，將籌備成立阿里小微金融服務(wù)集團(tuán)。6月13日推出余額寶，到6月30日累計(jì)用戶(hù)數(shù)已經(jīng)達(dá)到251.56萬(wàn)，累計(jì)轉(zhuǎn)入資金規(guī)模66.01億元，累計(jì)用于消費(fèi)的金額12.04億元，截至8月底，其資金規(guī)模已突破百億元，客戶(hù)數(shù)已超過(guò)400萬(wàn)戶(hù)。真可謂風(fēng)聲水起，勢(shì)不可擋?；ヂ?lián)網(wǎng)金融已成為金融業(yè)務(wù)的積極的參與者。2、在經(jīng)營(yíng)模式上，融合滲透，正成為強(qiáng)力的推動(dòng)者互聯(lián)網(wǎng)金融以全新的模式殺入金融領(lǐng)域。以不同于傳統(tǒng)金融模式開(kāi)創(chuàng)新的藍(lán)海。金融的本質(zhì)是用間接融資或直接融資的模式提供信用風(fēng)險(xiǎn)解決方案。其核心功能是提供專(zhuān)業(yè)化的金融投資服務(wù)和組織支付體系以及提供保險(xiǎn)保障等。間接融資模式條件下，銀行建立了一整套成本高昂的信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系，使得自身具備信用風(fēng)險(xiǎn)管理的優(yōu)勢(shì)能力，并以此優(yōu)勢(shì)獲得利差收益。直接融資模式條件下，由眾多的專(zhuān)業(yè)性相對(duì)有限的投資者分散承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)，雖然交易成本下降，但信用風(fēng)險(xiǎn)管理的有效性也隨之也下降。長(zhǎng)遠(yuǎn)地看，由于銀行專(zhuān)業(yè)能力的優(yōu)化同樣受邊際收益遞減規(guī)律的約束，直接融資日漸替代間接融資變?yōu)橹髁饕殉蔀椴粻?zhēng)的發(fā)展趨勢(shì)。而互聯(lián)網(wǎng)金融借入極為低廉的交易成本和有效的大數(shù)據(jù)的分析以及雙邊平臺(tái)作用的空前提升優(yōu)勢(shì)，開(kāi)創(chuàng)共生和競(jìng)合的新模式，推動(dòng)金融業(yè)向前發(fā)展。3、在競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)上，轉(zhuǎn)型暗戰(zhàn)，全面升級(jí)，即成為黑色的攪局者互聯(lián)網(wǎng)金融通常由電商企業(yè)縱深開(kāi)發(fā)新的產(chǎn)品線(xiàn)而來(lái)，由起初只有單一的支付中介功能向支付功能之外的金融功能挺進(jìn)。受益于支付寶龐大的8億用戶(hù)及便捷通暢的資金通道，阿里順勢(shì)開(kāi)發(fā)出余額寶。僅推出19天就創(chuàng)造了近70億的營(yíng)業(yè)額，將合作伙伴某基金推上了中國(guó)用戶(hù)數(shù)最大的貨幣基金寶座。攪局之勢(shì)日益彰顯。4、在創(chuàng)新方式上，發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，拓展新域，將成為注目的顛覆者從目前的發(fā)展分析看，互聯(lián)網(wǎng)金融替代和顛覆傳統(tǒng)金融將集中在兩個(gè)領(lǐng)域。一是現(xiàn)金業(yè)務(wù)領(lǐng)域。自改革開(kāi)放以來(lái)票據(jù)、借記卡、信用卡等支付工具的推出就一直在替代現(xiàn)金交易。而未來(lái)隨著互聯(lián)網(wǎng)支付的進(jìn)一步普及和移動(dòng)支付的推廣，現(xiàn)金在交易中的角色和作用將被進(jìn)一步邊緣化。二是大數(shù)據(jù)將深度改造目前金融體系的信用風(fēng)險(xiǎn)管理模式。（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)小財(cái)迷由于互聯(lián)網(wǎng)金融是源于互聯(lián)網(wǎng)科技的現(xiàn)代信息技術(shù)而發(fā)展起來(lái)的，它的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)表現(xiàn)在，大數(shù)據(jù)分析方法下獲得的足夠多的客戶(hù)數(shù)量以及開(kāi)發(fā)出的門(mén)檻相對(duì)低的受這些網(wǎng)絡(luò)客戶(hù)歡迎的產(chǎn)品，加之以快捷便利的服務(wù)方式。與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融有其全新的特點(diǎn)

一、互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的定義：1. 互聯(lián)網(wǎng)金融（netfin）是指?jìng)鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。互聯(lián)網(wǎng)金融netfin不是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡(jiǎn)單結(jié)合，而是在實(shí)現(xiàn)安全、移動(dòng)等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平上，被用戶(hù)熟悉接受后（尤其是對(duì)電子商務(wù)的接受），自然而然為適應(yīng)新的需求而產(chǎn)生的新模式及新業(yè)務(wù)。是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合的新興領(lǐng)域。2. 傳統(tǒng)金融，主要是指只具備存款、貸款和結(jié)算三大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的金融活動(dòng)。廣義的壽命周期成本還包括消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)后發(fā)生的使用成本、廢棄成本等。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，金融就是資金的融通。金融是貨幣流通和信用活動(dòng)以及與之相聯(lián)系的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的總稱(chēng)，廣義的金融泛指一切與信用貨幣的發(fā)行、保管、兌換、結(jié)算，融通有關(guān)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，甚至包括金銀的買(mǎi)賣(mài)，狹義的金融專(zhuān)指信用貨幣的融通?！　《?、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)的金融業(yè)產(chǎn)生了三個(gè)沖擊?！　?. 從支付來(lái)看，商業(yè)銀行的支付結(jié)算傳統(tǒng)上是社會(huì)結(jié)算，但從去年以來(lái)，第三方支付越來(lái)越重要，尤其是像支付寶[微博]、財(cái)富通這些第三方支付成為線(xiàn)上支付的主流。在交易鏈條的重構(gòu)過(guò)程中，客戶(hù)的交易信息和消費(fèi)信息被隔離開(kāi)來(lái)，對(duì)銀行有釜底抽薪的顛覆性作用?！? 2. 從負(fù)債端來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行活期存款的沖擊。傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)需要多少年才能累計(jì)到余額寶[微博]的用戶(hù)數(shù)量，對(duì)存款的沖擊是不爭(zhēng)的事實(shí)，大規(guī)模資金流向互聯(lián)網(wǎng)的趨勢(shì)也在很大程度上加速了中國(guó)的利率市場(chǎng)化進(jìn)程，對(duì)商業(yè)銀行有著深遠(yuǎn)的影響?！?. 在資產(chǎn)端。現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融的借貸平臺(tái)主要還是從事個(gè)人消費(fèi)信貸、小微金融業(yè)務(wù)，貸款客戶(hù)絕大多數(shù)還是傳統(tǒng)商業(yè)銀行不能覆蓋的客戶(hù)。現(xiàn)在來(lái)看沖擊有限，但隨著時(shí)間的推移，這種新型的網(wǎng)絡(luò)借貸方式所覆蓋的客戶(hù)會(huì)與傳統(tǒng)銀行業(yè)覆蓋的客戶(hù)有所交集。包商銀行一直長(zhǎng)期致力于小微金融業(yè)務(wù)，我們的口號(hào)也是立足百姓創(chuàng)業(yè)，立志國(guó)際品牌，做最好的小企業(yè)金融服務(wù)集成商，我們?cè)谶@方面的感受比較深刻?！　〕藰I(yè)務(wù)層面的支付、負(fù)債、資產(chǎn)端的沖擊以外，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的沖擊還有以下兩點(diǎn)?！　?.個(gè)就是互聯(lián)網(wǎng)思維對(duì)傳統(tǒng)金融思維的沖擊，用戶(hù)為王、產(chǎn)品優(yōu)先、簡(jiǎn)約極致的創(chuàng)新思維對(duì)包括包商銀行在內(nèi)的傳統(tǒng)企業(yè)產(chǎn)生了巨大沖擊。對(duì)金融業(yè)的沖擊在去年剛剛開(kāi)始，但從電商對(duì)傳統(tǒng)零售業(yè)的沖擊來(lái)看，我們的感受還是非常深刻。　　2.互聯(lián)網(wǎng)獲取客戶(hù)和流量的能力比商業(yè)銀行大。互聯(lián)網(wǎng)客戶(hù)有很高的黏性，而商業(yè)銀行傳統(tǒng)獲取客戶(hù)的方法顯得遲緩而笨重，就像余額寶在短期之內(nèi)獲得大量客戶(hù)，這是商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)非常大的差距?！　‘?dāng)然，我們也在思考傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)在哪里。我們認(rèn)為優(yōu)勢(shì)可能還在于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)控能力和資產(chǎn)制造能力。隨著利率市場(chǎng)化，負(fù)債端的競(jìng)爭(zhēng)趨于白熱化，未來(lái)可以想像的圖景是資金只是幾個(gè)的問(wèn)題，核心是怎么運(yùn)用這些資金。運(yùn)用資金的過(guò)程其實(shí)就是資產(chǎn)